住宅ローンに団信がついたら保険の見直しを！必要な保障と注意点｜佐賀の家づくり

団信とは？住宅ローンを返すための保険です

団信（だんしん）は「団体信用生命保険」の略です。住宅ローンを借りている人に万一のことがあり、契約で定められた条件に当てはまると、保険金が住宅ローンの返済に充てられます。

一般的な団信では、死亡や所定の高度障害などが保障の対象です。ただし、対象となる障害の基準は商品によって異なり、新機構団信では所定の身体障害を対象としています。

民間銀行の住宅ローンでは団信加入を条件とする商品が多い一方、フラット35など加入せずに利用できる住宅ローンもあります。「ローンを組めば必ず団信がつく」と考えず、加入の有無・保障対象の人・開始日を確認しましょう。

家を買ったら保険の見直しが必要な理由

死亡保障に含めていた「住居費」が変わるから

賃貸暮らしでは、家計を支える人に万一のことがあっても、ご家族の家賃は続きます。その家賃も考えて死亡保険や収入保障保険に入っていた場合、団信によってローン返済が不要になれば、必要な保障額を見直せる可能性があります。

ここでいう収入保障保険は、亡くなったときなどに、ご家族が毎月一定額を受け取るタイプの保険です。病気で働けないときの「就業不能保険」とは、主な役割が異なります。

見直しは必須。でも、解約や減額が必須ではありません

家づくりでは借入額も生活費も大きく変わります。当店では、団信に入るタイミングの保険点検を、資金計画に欠かせないステップと考えています。

「保険の見直し＝保険を減らすこと」ではありません。重なりを整理した結果、今の保障を残す判断や、不足する保障を補う判断になることもあります。

くまどんのポイント
団信で変わるのは、主にローン返済への備え。家族の生活費や教育費までなくなるわけではないよ！

団信があれば生命保険・医療保険・がん保険は不要？

答えは、「すべて不要にはなりません」。まず、保険ごとの役割を分けて考えましょう。

スマートフォンでは表を横にスクロールできます。

※主な役割の整理です。保険金・給付金の支払条件、対象、免責、期間は契約ごとに異なります。

がん団信でも、がん保険の全解約は慎重に

がん団信には、所定のがんと診断されたときに住宅ローンの残高が減る・なくなる商品があります。ただし、上皮内がんの扱い、保障が始まるまでの期間、返済される割合などはさまざまです。

例えば「残高の50％を保障する団信」と「100％を保障する団信」では、残る返済額が違います。3大疾病団信も、病名だけで必ず対象になるとは限りません。

ローンがなくなっても、治療中の生活費や収入減は残ります。がん保険を残すかどうかは、公的医療保険、勤務先の制度、貯蓄、団信の条件を合わせて考えます。

ペアローン・連帯債務は「誰のローンがなくなるか」に注意

夫婦で借りる場合は、借り方の名前だけで判断しないことが大切です。

• 一般的なペアローン：夫婦がそれぞれローンを契約し、それぞれ団信に加入します。一方が亡くなったとき、その人のローンは保障対象でも、もう一方のローンは原則として残ります。
• 連帯債務：誰を団信の保障対象にするか、どこまで返済が不要になるかは金融機関・商品によって異なります。夫婦ともに借りているだけでは、双方が保障されるとは限りません。
• 夫婦連生型など：どちらかに万一のことがあると双方の債務などを保障する商品もあります。名称だけでなく、対象の債務と支払条件を確認しましょう。

保険はどこまで減らせる？初心者向けの考え方と具体例

必要な死亡保障は、ざっくりいうと「家族の将来の支出」から「見込める収入と使える資産」を引いて考えます。見込める収入には、条件を満たす場合の遺族年金や、配偶者の収入などがあります。

考え方の例：月8万円の住居費を保険で備えていた場合

従来の保障設計で、ご家族の住居費として月8万円を20年間見込んでいたとします。単純な合計は、8万円×12か月×20年＝1,920万円です。

団信で住宅ローン全額の返済が不要になるなら、その住居費への備えを組み直せる可能性があります。ただし、この1,920万円をそのまま死亡保険から引いてよい、という意味ではありません。

• 固定資産税、火災保険料、修繕費は引き続き必要
• 家族の生活費や子どもの教育費は残る
• ペアローンなどでは、配偶者のローン返済が残る場合がある
• 遺族年金・配偶者の働き方・貯蓄の状況で不足額は変わる

※上記は仕組みを説明する架空の単純計算です。実際の削減可能額や保険料、運用効果を示す試算ではありません。

固定費が下がっても、すべて住宅予算に回さない

仮に保険料が月5,000円下がり、同じ差額が20年続けば、支出差は120万円です。その余裕は、教育費・修繕積立・生活予備費などにも使えます。減額が確定する前から、保険料の削減を前提にローンを増やすのは避けましょう。

保険の見直しはいつ？住宅ローン検討中から始める5ステップ

STEP 1｜いまの保険を一覧にする

保険証券や契約内容のお知らせを用意し、誰に・何があったとき・いくら・いつまで受け取れるかを整理します。月々の保険料だけで比べないことがポイントです。

STEP 2｜住宅ローンと団信を一緒に比較する

金利だけでなく、団信の保障内容と追加負担も確認。保障を付けるための金利上乗せや保険料と、既存保険を合わせた家計全体の負担で比べます。

STEP 3｜購入後の生活をもとに必要額を計算する

住宅ローン、固定資産税、修繕費、教育費、生活費を整理し、夫婦それぞれに万一のことがあった場合と、病気で働けない場合を分けて確認します。

STEP 4｜団信と新しい保険の保障開始を確認する

住宅ローンを申し込んだだけで、今の保険を解約しないでください。団信の加入承諾だけでなく、実際の保障開始日・対象の借入・保障内容を確認します。保険を乗り換える場合も、新しい契約の成立と責任開始、保障対象外となる期間や条件を確認しましょう。

STEP 5｜必要な変更を行い、その後も点検する

減額・特約の整理・継続などから選びます。解約返戻金の減少、再加入時の健康状態や年齢による制約にも注意が必要です。出産、転職、借り換えなどのタイミングでも見直しましょう。

相談前の持ち物チェック
・保険証券や契約内容のお知らせ
・住宅ローンと団信の資料
・毎月の家計や貯蓄が分かるメモ
全部そろっていなくても、まずは整理から始められます。

団信と保険見直しのよくある質問

Q. 団信に入れば、生命保険は必ず減らせますか？

必ずではありません。住居費への備えが重なっていれば減額を検討できますが、生活費や教育費の保障が足りていなければ、今の保障を残す場合もあります。

Q. 団信に入ると保険料は自動で安くなりますか？

安くなりません。既存の生命保険は別契約なので、保障額や特約を変えない限り、通常そのまま続きます。団信にも金利上乗せなどの負担がある場合があります。

Q. がん団信があれば、医療保険もいりませんか？

団信は主にローン返済、医療保険は所定の入院・手術などへの備えです。役割が異なるため、公的保障や貯蓄も確認して判断します。

Q. すでに家を建てたあとでも相談できますか？

はい。加入中の団信と保険を並べ、現在の家計に合うか確認しましょう。ローン返済中に団信の種類を変更できるかは、金融機関や商品ごとに異なります。

Q. 団信に入れない場合はどうすればよいですか？

健康状態によっては、加入条件が異なる団信や、団信加入が必須ではない住宅ローンを検討する方法があります。利用可否は審査によります。団信なしで借りる場合は、万一の返済原資を特に慎重に確認しましょう。